北京那个医院看白癜风 http://baidianfeng.39.net/bdfby/yqyy/“高温热死人”——中暑与保险理赔
广东君厚律师事务所周庆元律师
日前，全国各地纷纷拉响高温警报，不少人因高温而中暑或者身体不适，因高温导致的医疗或者身故。
中暑与中暑病理病因
中暑，即热射病。是指因高温引起的人体体温调节功能失调，体内热量过度积蓄，从而引发神经器官受损。
病理病因：持续闷热使人的皮肤散热功能下降，红外线和紫外线可穿透皮肤直达肌内深层，体内热量不能发散，热量集聚在脏器及肌肉组织，引起皮肤干燥、肌肉温度升高、导致汗出不来，进而伤害到中枢神经。继而影响全身各器官组织的功能，致使患者出现局部肌肉痉挛、高热、无汗、口干、昏迷、血压升高、咳嗽、哮喘、呼吸困难、甚至呼吸衰竭等现象。
因高温而中暑、身体不适医疗或者身故哪些保险可以赔付呢？
一、工伤保险待遇
为了维护高温环境下作业的劳动者健康及其相关权益，我国《职业病目录》已将物理因素所致中暑列入到职业病范畴。
职业性中暑，是在高温作业环境下，由于热平衡和（或）水盐代谢紊乱而引起的以中枢神经系统和（或）心血管障碍为主要表现的急性疾病。
年6月29日，国家安全生产监督管理总局、卫生部、人力资源和社会保障部、中华全国总工会以安监总安健〔〕89号印发了《防暑降温措施管理办法》。办法第十九条明确规定，“劳动者因高温作业或者高温天气作业引起中暑，经诊断为职业病的，享受工伤保险待遇。”《工伤保险条例》第十五条第（一）项规定“在工作时间和工作岗位，突发疾病死亡或者在48小时之内经抢救无效死亡的，视为工伤，享受工伤保险待遇。”即：若劳动者在工作时间和工作岗位上因高温作业或者高温天气作业引起中暑，经诊断为职业病，中暑死亡或中暑后48小时内经抢救无效死亡的，可以按照工伤处理，享受工伤保险待遇。
《防暑降温措施管理办法》
第三条高温作业是指有高气温、或有强烈的热辐射、或伴有高气湿（相对湿度≥80%RH）相结合的异常作业条件、湿球黑球温度指数（WBGT指数）超过规定限值的作业。
高温天气是指地市级以上气象主管部门所属气象台站向公众发布的日最高气温35℃以上的天气。
高温天气作业是指用人单位在高温天气期间安排劳动者在高温自然气象环境下进行的作业。
工作场所高温作业WBGT指数测量依照《工作场所物理因素测量第7部分：高温》（GBZ/T.7）执行；高温作业职业接触限值依照《工作场所有害因素职业接触限值第2部分：物理因素》（GBZ2.2）执行；高温作业分级依照《工作场所职业病危害作业分级第3部分：高温》（GBZ/T.3）执行。
第八条在高温天气期间，用人单位应当按照下列规定，根据生产特点和具体条件，采取合理安排工作时间、轮换作业、适当增加高温工作环境下劳动者的休息时间和减轻劳动强度、减少高温时段室外作业等措施：
（一）用人单位应当根据地市级以上气象主管部门所属气象台当日发布的预报气温，调整作业时间，但因人身财产安全和公众利益需要紧急处理的除外：
1.日最高气温达到40℃以上，应当停止当日室外露天作业；
2.日最高气温达到37℃以上、40℃以下时，用人单位全天安排劳动者室外露天作业时间累计不得超过6小时，连续作业时间不得超过国家规定，且在气温最高时段3小时内不得安排室外露天作业；
3.日最高气温达到35℃以上、37℃以下时，用人单位应当采取换班轮休等方式，缩短劳动者连续作业时间，并且不得安排室外露天作业劳动者加班。
二、商业保险待遇
商业保险一般包括寿险、医疗险、重大疾病险以及意外伤害保险等，高温天气中暑中招，因高温导致的医疗或者身故商业险该如何赔付呢？
1、医疗费：因中暑产生的医疗费用，医疗附加险或者住院津贴附加险可以进行补偿。
2、重大疾病：因中暑酝酿成为重大疾病（如深度昏迷、瘫痪、严重脑损伤、严重心肌病），而该类疾病又恰在所投保的重疾险保障的疾病范围内，则该重疾险可以按照保险合同条款进行赔付；若该类疾病不在所投保的重疾险保障的疾病范围内，不能得到赔付。
3、身故：因高温而身故，寿险一般是可以赔付的，因为在保障期内的自然死亡，或者因疾病、意外事故引起的死亡都在寿险保障范围内。
4、意外伤害
保险合同中，对意外伤害的解释是：“遭受外来的、突发的、非本意的、非疾病的使身体受到伤害的客观事实。”因此根据保险条款的上述约定，是否完全具备“外来的”、“突发的”、“非本意的”、“非疾病”四个要件，是判断中暑是否属于保险合同所约定的“意外伤害”关键因素。
“外来的”强调伤害是来源于人体外部的某种危险或事故；
“突发的”强调引起伤害的原因并非早已存在的，而是一瞬间发生剧烈变化的事故；
“非本意的”强调这种伤害后果不是被保险人希望的或追求的；
“非疾病的”强调伤害不是因被保险人潜在的疾病或机能障碍引起的。
首先，高温作业、炎热暴晒容易引发中暑是一般人所具备的常识，所以中暑在一定程度上是可以预见和避免的，并非突发的。
其次，中暑是身体对自然气温变化的不适应，属于生理反应。是人体在高温和热辐射的长时间作用下，机体体温调节中枢功能出现障碍，水、电解质代谢紊乱及神经系统功能受到损害，是热平衡机能紊乱而发生的一种急症。从医学上讲，中暑是“疾病”表现已被医学界所确认。虽然高温是诱发中暑的原因之一，但其直接原因是患者自身身体机能的缺陷。
疾病：在一定病因作用下自稳调节紊乱而发生地异常生命活动过程，并引发一系列代谢、功能、结构的变化，表现为症状、体征和行为的异常。疾病是机体在一定的条件下，受病因损害作用后，因自稳调节紊乱而发生的异常生命活动过程。
也就是说中暑事件的本身并不属于保险合同所约定的意外伤害保险责任范畴。需要强调的是，虽然意外伤害保险不能对中暑事件本身提供保障，但是由于中暑引起的意外事故，却可以获得赔偿。比较常见的例如，在马路上由于中暑昏厥后引起的撞伤、扭伤、摔伤、擦伤等都可以由意外伤害保险进行赔付。
周庆元
