从生存的角度来看，人的一生主要面临两大风险：意外和疾病。
之前文章里介绍过人生四大基础保险（点击回顾全文），今天就来详细讲讲四大保险之一——意外险。
顾名思义，意外险保的是意外所带来的风险。
意外是小概率事件，但是如果发生，对于人生的伤害是难以估量的，小到磕磕碰碰，大到遭遇事故残疾和身故。意外险的杠杆比较高，将它作为人生第一张保单是比较合适的。
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意外险有哪些赔付范围??
我们常见的交通事故、溺水、触电、烧伤烫伤、摔伤、猫抓狗咬等，都满足意外的定义，意外险都赔。
但需要注意的是，所谓意外，不是人们俗称“意料之外”的事故。意外需要满足：外来的、突发的、非本意的、非疾病客观事件。
1、意外需要是外来的
比如猝死之类不赔，很多人不清楚这一点。
世卫组织（WHO)对猝死定义：平素身体健康或貌似健康的患者，在出乎意料的短时间内，因自然疾病而突然死亡即为猝死。?
列举一些比较常见的导致猝死的自然疾病：
（1）先天性心脏病
（2）心律失常
（3）冠状动脉异常
（4）心肌异常
（5）严重的电解质与酸碱平衡失调
（6）药物中*及过敏
（7）急性胰腺炎、大面积肺动脉栓塞、急性心包填塞、主动脉夹层、心腔内肿瘤或血栓等，严重哮喘、可卡因中*、COPD、酒精滥用也可以致心脏骤停。
不过，现在已经有不少公司，考虑到大众主观意识觉得猝死是意外事件，在意外险里包含了保障猝死的责任。随之变化的是保费会随年龄的递增而递增。
2、意外需要是突发的。
比如中暑一类的不赔。中暑在一定程度上认为是可避免的，不是突发的。炎热的天气下，由于人体的体温调节中枢功能障碍、汗腺功能衰竭、水电解能力丢失过多所引起的症状。保险公司认为中暑死亡也是疾病导致的，所以意外险也不赔。
3、意外需要是非本意的。
自杀自残不赔。比如故意开车掉到河里，保险公司调查后也是不赔的。
4、意外需要是非疾病的?
因为疾病造成的残疾和身故，也是不赔的。
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意外险有哪些优势？?
意外险健康告知特别宽松，只要现在不是重度伤残，都能买。所以对于绝大数家庭，买一年期的意外就够了，续保也比较容易。
但是对于从事高风险职业的人，在购买意外险时会受到一定限制，所以要根据自己的实际情况选择最合适的意外险。
意外险的生效时间很快，最快第二天零时，最慢一周就会生效。
意外险价格便宜，杠杆高。成人花块左右就能获得万的保障，所以一般建议把意外险作为第一份保单。另外，出于对未成年的保护，0-9岁的孩子即便意外身故也只赔20万，所以不需要给孩子配置太高的保额。
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意外险主要包括哪几个责任？?
意外险的保险责任包含三个方面：意外身故、意外伤残和意外医疗。意外身故和意外伤残是给付型，也就是直接给钱，保险公司会按照伤残等级给予一定比例的赔款，如果全残会把按照保额的全额给付。
意外医疗是报销型。比如车祸受伤了，去医院治疗花的钱，意外险会给报销。
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买意外险要注意哪些问题？?
1、慎买返还型和长期意外险，价格偏贵，多数是坑。
返还型意外险是每年交纳-0元不等的保费，拥有20-30年保障期。?
除去返还功能这一大“利好”，其余的保障其实每年投入-元即能全部覆盖。其实，如果将省下的保费用作投资理财，远超于保险公司返还的保费收入。
2、免责条款要注意。
传统意外险通常会设定一些免责条款。?
诸如猝死、自杀、溺水、恐袭、妊娠、手术等意外均不在意外险的承保范围之内。因此，如果被保险人是家庭顶梁柱，建议还是要配置一些定期寿险作为意外补充的。
又如潜水、跳伞、攀岩、蹦极、赛车爱好者选择意外险要格外注意保单合同中的免责条款，市面上常见的意外险对于此类高风险活动发生意外都是免责的。
3、免赔额等条款
对医疗费用免赔额、自费比例及最高报销限额的规定，尽量选择免赔额低、报销比例大、报销限额高的意外医疗险。?
在意外险的合同里，常常看到这样的条款“扣除50元（或元）后，对其余额按百分比给付医疗保险金”。因此，应尽量选择免赔额低、报销比例高的意外险。
4、被“捆绑销售”的意外险
在乘坐交通工具或登录各类旅游中介网站购票时，我们常常会有意无意间被捆绑销售交通意外险。以航空保险为例，花费30元钱保费，通常保额在万元，但仅保指定单次航班。对于经常坐飞机出行的朋友，如果经常购买这类保险，一年下来多花的钱真是不少。建议选择配置一份半年或者一年期的航空意外险，一年下来所花费的保费才不到元，保额最高可达0万元。
又如，一些保险公司会把终身寿险、终身重疾、意外险打包捆绑销售，意外险作为附加险。这么做，可能附加的意外险比市面同类保障的消费型产品贵3倍，导致整体保费过高。实际上，消费者占不到便宜，并且当主险减保后，附加险保额也面临一同减保。最安全的做法是，意外险作为主险，买消费型即可。
5、普通意外险不保国外。
医院的报销责任是不涵盖在国内意外险产品的保障内容之中的，因此出国旅游前，必须买一份专属的国外意外险。?
6、离职，可能面临退保
若单位给员工购买了团体保险，很多情况下，一旦员工离职，单位便会向保险公司申请减员或者替换人员，意味着该离职员工的保单遭遇退保处理。?
人的一生中会发生许多意外，可能是美好的偶遇，也可能是突然的失去。
意外发生，人生可能因此而改变。
我们会拥抱美好，我们也能降低痛苦。
有了意外险的存在，会让伤害尽可能被弥补、让生活逐渐重新运转起来。
嗨，我是你的私人保险咨询顾问，熊枫。
作为一名明亚保险经纪人，依托背后丰富的产品库和专业的团队，我不为任何一家保险公司代言，只愿为你解开有关保险的层层谜团。
让你归来依旧心安，未来不再担忧。
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