菜菜：
买保险最担心的是，出险后被保险公司拒绝赔付，如果能提前知道保险公司的拒赔理由，在购买时做好预防，就能避免这种情况的方式。一般来说，保险公司拒赔有四大理由：
一
没有如实告知
这是所有拒绝赔付的案例中占比最大的一项，产生未如实告知一般有两个原因
01
在投保时没有认识到未如实告知到重要性、认为无关紧要。
不同险种对于如实告知的范围不一样、医疗险最严，重疾险次之，人寿险最宽。有些客户觉得自己没什么大病、即使在体检中有些指标异常，医生也说不影响健康，于是就在投保的健康告知中填“完全健康”但是在保险公司眼中，不影响健康并不代表可以以标准体承保。保险公司说的标准体和客户心目中的健康是两个概念，客户理解的健康是当下没事，保险公司说的标准体指的是未来长期预计不会发生问题。所以，最正确的做法是：健康告知问什么都要如实告知，哪怕是最细微的异常。
02
被不专业的销售误导有些营销员出单不容易，好不容易要签单了客户说自己可能有些健康问题，但营销员怕麻烦，和客户说没事、不用填。客户以为营销员说没事，就一定没事。于是导致未如实告知。
如果有未如实告知发生、肯定会遭到保险公司拒赔比如。老王以前有糖尿病在投保医疗险的时候没有如实告知，投保以后糖尿病发作导致住院，在申请住院理赔时，保险公司在核赔的时候发现、老王的病历卡上有投保前的看病记录，在复查保单时发现没有告知，于是就拒赔。
但并不是所有大病投保都会被拒赔有三种情况即使是带病投保也能理赔。
01
保险公司知道被保人有病，但仍然同意承保。
02
客户所患疾病没有列在健康告知中、国内投保遵循的是询问告知的原则，就是保险公司询问到，你就必须如实告知，如果不问你可以不主动告知。
比如客户有贫血但问卷中并没有贫血这一项问题就说明贫血是不会影响该产品投保就可以不用告知以后也不会被拒赔。
03
投保人不知道的疾病。投保的时候可能已经有疾病但投保人并不知道在投保以后的体检中被查出，如果诊断结果是在等待期之后就不会被拒赔
二
在观察期内发生的疾病
一般医疗险观察期是在30天到天如果观察期内出险就无法得到理赔。其实在观察期内出险的情况经常会有，有些客户只差了一两天就要出观察期了，偏偏就生了病，结果被拒赔。所以购买医疗险一定要趁早，因为疾病不等人。
三
险种认知差异
客户对保险条款理解有误，认为应该赔的其实并不赔。要看产品条款的规定
比如小陈年初投保了意外险、他在7月份参加公司组织的健步走活动时中暑住院。出院后向保险公司申请理赔。保险公司认为中暑是属于疾病，而不是因为意外导致的。所以最终拒赔，这就是因为对险种条款理解有误导致。小陈认为健步走的时候我也不知道会中暑。难道这不属于意外吗？但保险条款上对意外有明确的专业定义。意外指的是直接、单独、外来的，而且是突发、不可预防的。比如车祸，或者被外力砸伤。中暑是一种疾病，与患者身体机能、身体素质有关，中暑不是外来的，而是内在因素引起。而且中暑在一定程度上是可以避免、可以预见的，也不是突发的。
另一个案例王某在打球时突然倒地不起，医院经抢救无效身故经检查原因是心源性猝死。王某家人提出理赔，王某身前购买了意外险和重疾险但猝死既不属于意外、也不在重疾险但保障范围内，都没有办法赔付。如果购买了寿险就能理赔。
四
免赔责任
每一款保险产品都有它的免责范围，如果在免责范围出险，保险公司不予理赔。
很多人看免责只看合同里的免责条款，比如故意伤害、故意犯罪、吸食*品、两年内自杀、酒驾、战争、遗传性疾病、这些都属于免赔范围，但那只是通用条款，还有一些免赔责任会在其他一些条款中体现。
比如：王某骑摩托车摔倒致死。但在理赔时保险公司发现王某没有驾照，车也没牌照属于无牌无证驾驶、尽管王某买了意外险最终还是拒赔。因为合同条款中明确规定驾驶机动车需要有车辆行驶证。
还有：续保逾期两个月未交续期保费，保单就会进入两年中止期，在这两年内发生风险保险公司也不赔付、有些客户尽管交了很多年保险但有一年忘了缴费，发生风险也会被保险公司拒赔。
再比如有些合同上规定：出险10天内要及时通知保险公司、如果未及时通知导致事故的性质、原因无法明确，保险公司会对无法确定的部分拒赔。比如说意外受伤，但现场没有保护好，无法确定责任人，理赔时就会有麻烦，尤其是意外险。
还有一些重疾险对疾病的定义有明确的规定，定义之外的就属于免赔范围。
菜菜：
所以，在购买保险的时候要认真仔细的看合同，搞清楚所买产品的保障责任。如果没看懂一定要请专业的人讲解清楚。切记不可仓促购买，买完就扔一边。
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